地产按揭政策

　　１２月１５日，这套由央行掌控的个人征信系统将完成重要升级和新旧系统的切换，这是自今年８月系统首次实现全国联网后的又一大变化。在此之后，企业征信系统也将推出。这将意味着中国第一个完整、稳定、全国联网的个人征信系统正式投入使用。用商业银行的钱跨区域炒房，这曾经是炒房客屡试不爽的生存之道。但是现在，商业银行手中有了对付他们的秘密武器。

　　“黑名单”曝光炒房客

　　个人征信系统包括了每个在银行发生业务的公民的银行个人借贷信息、信用卡信息、公安部门个人身份信息。中国农业银行房地产信贷部处长邵利洪说，目前该行做个人住房贷款时已经可以查到客户在全国范围内的贷款记录。

　　中国银行是５月份接触到这个系统的。该行信贷部一位人士说，有了这套系统之后，他们发放贷款的工作流程也发生了变化。当借贷申请人提出贷款要求，并出据相关材料后，银行会在个人征信系统中查阅借贷申请人的诚信情况。如果借贷申请人曾在他行贷款中有逾期行为，即视为诚信情况不良。一般在三次以上的，个人信贷就不予支持，申请人就进入了银行的“黑名单”。

　　中国工商银行早在２００４年９月就创建了自己的“黑名单”系统，他们称之为“特别关注客户信息系统”。运行一年多以来，工行利用这个系统拒贷２１００多笔，金额达２．８５亿元。该行信贷部人士说，现在最重要的就是在贷前调查的项目中增加一个工具，进入系统黑名单的，主要是在各个银行有信用不良记录的客户，对于这种顾客会非常慎重。

　　通过该征信系统，银行可以主动了解客户更加全面的信息，降低放贷风险。原则上，信用记录不良的客户才会被拒贷。但央行征信管理局有相关人士说，个人征信系统将有利于使一些跨地域的炒房行为受到限制。据相关信贷政策，如果银行能够发现炒房客购买了多套住房，那么在其购买第二套、第三套住房时，首付就需要交纳更多的购房款，并且承担更高的贷款利率。这会让那些炒房客知难而退。

　　炒房客更愿意使用现金？

　　但是房地产业界人士对此并不认同，他们认为，就目前中国活跃的浙江、山西、东北等地的跨地域房地产客户来看，真正的投资者更倾向于现金交易。这些人在宏观调控之后的心态是“买得起就买，买不起也不会努力通过银行贷款购买”。目前，市场总体租金回报并不高，利用银行贷款虽然降低了投资者的财务成本，但投资者们必须计算利息与投资回报的关系，更多的投资者还是看好物业升值带来的收益，为了便于楼盘转手，他们倾向于用现金一次付款。

　　业内人士认为，从在各地投资的房地产买家来看，有很多人都是一次性付款的。投资者都是大笔买进，而利用全国税务系统纳税状况的网络可以直接查到投资者个人收入所得税的纳税额度是否与其购买房产所需的资金额匹配。如果利用银行贷款，这些投资者往往无法开具收入证明，无法说明如此大笔资金的收入来源。

　　（观察）