随着金秋婚礼季节的到来，众多新人开始了新生活，理财成为小家庭最现实的问题。理财专家认为，多数新婚家庭资产少且风险承受能力不强，应本着“预算建立理财大计，小心用钱量入为出”的原则为婚后理财开好头。

　　今日主角

　　李先生，30岁，公务员，年收入5万元；李太太，28岁，外企职员，年收入5万元。两人新婚，与父母同住。夫妇俩年生活支出约3.6万元，计划每年外出旅游消费1万元，有共同定期存款10万元。两人社保、医保齐全，双方父母均有退休金。

　　小两口表示，与父母同住很不习惯，而且打算两年后生孩子，希望3年后孩子满周岁时能有自己的房子。他们迫切希望从交通银行(6.01,-0.27,-4.30%,吧)长沙分行金融理财师(AFP)谢宾那里获得快速实现购房目标的理财意见。

　　财务分析

　　该家庭年度盈余达5万元，无负债。谢宾认为，该家庭财务状况不错，只是资产都放在低收益的定期存款上，3年后需准备购房首付和装修费用，显然资产配置过于单一。对于这个年轻的家庭而言，未来几年面临着养小孩、小孩教育、购房等问题。未来几年内，会有较大的支出。所以，既要考虑财产短期收益也要顾及长远保障。

　　理财建议

　　谢宾提出，新婚小夫妻应本着“预算建立理财大计，小心用钱量入为出”的原则为理财开好头。首先应该建立日常支出账户来管理资金收支，将剩余资金分为短期和中长期目标分别投资。在短期理财资金中，可优先考虑购买费用低廉的定期保险寻求保障，而中长期资金用来投资风险较大但收益较高的股票型或平衡型基金。

　　采用定投基金定投不仅可以起到强制储蓄的功效，而且可以摊薄投资成本，降低投资风险，获得较高的投资回报。如果李先生每月投1000元，年均收益率达到8%的话，3年可积累4万元，5年可积累7.3万元。

　　其次是购买保险，建议李先生每月提取500元投保资金。因为已有社保、医保，该笔保费应更多地投入到其他保险品种上。建议购买人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险，以防因意外事故造成家庭主要经济收入断绝。

　　在投资时应坚持稳健的投资组合，以规避流动性风险和投资风险。现有的存款10万元可购买银行固定收益类人民币理财产品，如目前银行发行的一年期信托类理财产品，预期年收益5.4%左右。每年末从年储蓄额中拿出2万元投资于成长型股票基金，如年均收益率达到8%，3年可积累6.5万元，5年可积累11.7万元。储蓄剩余部分存银行定期。

　　根据3-5年的资金储蓄和配置来看，建议购房时向银行申请按揭贷款，李先生夫妇均未有过贷款记录，可享受优惠利率。剩余资金可作为家庭新房装修支出和子女未来教育支出储备。

　　新婚夫妇在制定规划时，应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上，做好收支预算并定下目标，分清轻重缓急逐步实现。