厚街罗小姐来信：我和我先生目前在厚街一家美资外贸公司上班，公司给买了社保，月收入加起来是11000元，在东莞两个人是租房住，每个月租金支出为1500元，生活费支出在3000-4000元左右。有一个3岁的孩子，父母给带。父母经济条件好，我们暂时没有负担。

　　2003年，我和先生花30多万元在长沙购得一套120多平方米房子，没有出租，留着回家时住。2007年我和先生花了15万元买了一个车库，并向亲友借了钱，目前差不多还清了。

　　【理财目标】

　　1.打算买一部价格为15万元左右别克车，以方便在东莞和长沙两地往返。

　　2.接下来，几年内在东莞买一套房子。

　　3.为孩子准备教育基金。

　　理财专家：工行东莞分行个人金融业务部 林壮华　国际金融理财师(CFP)

　　【家庭财务分析】

　　罗小姐一家属于中等收入家庭，每月生活节余5500元，自由储蓄率达到50%，自由度比较高，财务规划的弹性较大。但是，读者罗小姐没有具体透露家庭的积蓄。

　　首先建议罗小姐在投资之前先要预留一笔紧急备用金，以备在收入波动或者意外支出增加时，可以有足够的现金保证目前生活品质，一般预留金额以3-6个月的生活费用为之合适。

　　【理财建议】

　　1.一定投入或每月定投备教育基金

　　为孩子准备教育基金，最需要规划的教育金主要是大学以上的费用。大约需要准备教育金8万元，如果要出国留学，则需要准备每年大约30万元的费用。

　　罗小姐可以采用一次性投入，15年后领回教育金的方式，比如少儿教育保险；也可以采用每月定额投资基金的方式，投资较为稳健的基金品种，预计年均收益率为6%，如果每月投资300元，则15年以后大约可获得83793元。

　　2.可考虑贷款买车

　　罗小姐夫妻收入较稳定，可通过银行贷款购车，既可提前消费，也可让自有资金进行投资，为购房筹备首期款做准备。计划购买15万汽车，按照贷7成10.5万元(3年，利率7.29%)，月供3256元左右，还款压力不大。

　　目前要准备的就是首付款以及税金、保险等各项杂费，约7万元。若罗小姐目前没有积蓄投资，只有通过每月节余定期定额投资。建议适当选择偏股型的基金进行定投，每月定投5000元，收益按10%，约14个月可买车。

　　3.还完车贷后再购房

　　罗小姐购房费用约需要60万元。建议在车贷还清之后再供楼，即5年后购房，这样可确保足够的收入支付房款。另外，购房时尽量采用公积金贷款，贷款利率为5.13%，相对商业贷款来说，20年可节省9.57万元利息。

　　罗小姐家庭风险承受能力较大。因此投资组合可采取积极性策略，比如60%投资于股票、股票型基金、投连险等股权收益产品，40%投资于国债、债权性基金或以票据为主要投资标的的人民币理财产品。

　　如没有积蓄可投资，要筹集房首期，罗小姐可考虑卖车库。

　　(注：文中提到的各项理财产品收益率，均为根据产品历史收益进行的预测，不作为收益保证，投资有风险，入市需谨慎。)