医生正在为一名儿童检查身体。小孩以为是打针，于是大哭起来。/本报记者温庆强摄

　　三鹿奶粉事件牵动了千万家庭的心，尽管没有检查出异常，一些家长还是把孩子的健康提上了家庭理财议程。最近，有市民来电询问，如果买了少儿重疾险，孩子将来检查出患肾结石，保险公司能否赔偿？

　　重疾险不针对肾结石

　　保险专家认为，肾结石不在25种基本重大疾病之列，因此也不会赔偿。据三水一家保险公司的理财顾问介绍，如果该小孩是由于此次奶粉含有三氯氰胺事件而导致肾结石，国家规定医院对患病小孩都是免费治疗，基于此，保险公司对于小孩住院等治疗费用也不会赔偿，但如果是因肾结石而死亡的小孩，保险公司则会进行赔付，具体金额可直接与保险公司协商。

　　保监会对重疾的定义进行了明确的界定，并且对25种基本重大疾病进行了一一说明，各保险公司的重疾险产品都是严格按照该规定开发的，有一定的保障范围，并不是得了很重的病就可以得到赔付，先天性疾病更属于除外责任。

　　依据此规定，患上肾结石的孩子就不能得到重疾险的理赔，只有终末期肾病才属于儿童重大疾病的保障范围。记者查阅保险规范解释后了解到，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），是指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

　　为小孩投保首选意外险

　　由于小孩本身很脆弱，同时又好动，因此给小孩买保险必须要有意外险，意外险的住院医疗赔付和专门的医疗类险种可为孩子的肾结石提供医疗赔付。

　　保险公司提醒说，家长在为孩子购买意外险时一定要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生意外就可获赔。例如：少年儿童不小心烫伤了，家长认为可以获得理赔，但根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到规定的程度才可获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

　　对此，三水一家保险公司的理财顾问向记者解释说，家长购买少儿意外险时要附加意外医疗险。意外医疗险，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。如果这次患有肾结石的小孩购买了少儿意外险，却没有附加意外医疗险，同样得不到医疗赔偿。

　　另外，办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性地报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。

　　据记者了解，目前还没有专门针对少儿的医疗险，只有大人小孩都可购买的医疗险。从长远来看，从孩子出生到最后年老，建议家长给小孩建立保险组合：意外伤害医疗类保险、普通住院费用补偿类保险、少儿特有重大疾病类保险、教育金类保险、婚嫁类保险、创业类保险等。

　　（文/本报记者 丁杰）