法制日报记者 周芬棉
小微企业融资难融资贵,这并不是一个新话题。但是,在大力发展民营经济的时代背景下,解决小微企业融资问题,已成各界共识,无论是商业银行还是金融租赁类金融机构,都在纷纷想法设法破解此难题。在11月24日举办的第二届中国公司治理高峰论坛上,记者就此采访了多位业内人士。
融资难致民间融资无序
据统计,2017年底,全国的民营企业是2700万家,个体工商企业是6500万家,这些企业真正能从商业银行贷款的比例不超10%。即使能贷到款,也要花费不少的成本。
南京市中级法院金融庭副庭长黄伟峰认为,现在银行在给中小企业贷款时,在担保方面,应当进行创新,而不能像现在这样,太看重于担保的审查,往往忽视对企业本身信用资信的调查。
黄伟峰说:“为什么中小企业融资难,融资贵?因为这些企业从正规金融渠道贷款难度比较大。目前民间借贷问题非常严重,整个金融审判领域,现在民间借贷案件每年以20%的速度递增。”
他说,这反映出一个问题,非正规金融的体量实际上非常大,民营企业到金融机构借不到钱,就要向民间融资,民间融资出现越来越多的问题,比如高利贷问题、暴力催收问题等等,这和现在的打黑除恶都有一种关联性。
据他讲,人民银行也已经注意到放贷人的问题,有必要出台放贷人条例,今年也做了立法规划,希望尽早出台。
黄伟峰说,最近调研民间借贷领域发现,现在的民间借贷是以经营性借贷为主。如果不是非法吸收存款这样的机构,从事以放贷为常业,应当受到监管。而恰恰这方面,缺少行政法规,甚至没有部门规章。如此,以经营为常业进行放贷如果发生纠纷,法院就可能以合同无效进行判决。这样的话,就把中小企业的民间借贷路子堵死了。他同时提出,在直接融资方面,如果在商事审判中,能从保障股东权益角度,包括股东的知情权、股东的利润分配请求权,作出相应的判决,也有利于中小企业融资。
江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学创新发展研究院首席研究员陆岷峰评论说,政府规定的这种金融供给不能满足中小微企业的需要,然后只有开那个后门,只有通过一些市场的这种民间高利贷,实际上加重了中小微企业的负担。
金融租赁服务小微企业
江苏省金融租赁股份公司作为一家上市企业,在服务小微企业方面发挥着重要作用。公司董事会秘书周柏青说:“金融租赁是除银行信贷以外非常重要的一个给中小企业提供融资的渠道。”
周柏青指出,从理念上讲,金融跟实体经济是服务与被服务的关系,首先金融是服务业,实体经济是金融业的基石。基于这样的理念,一切的做法才顺理成章。
他说,金融租赁在服务小微企业方面有许多优势。首先是因为相较于银行,门槛更低,它可以降低对于抵押物的要求,降低对于这类企业的一些硬性指标要求；其次,期限更长,一般的期限3到5年,甚至有更长时间。那么长的时间,可以给企业在生产、投入产出过程中作一个更好的财务规划,避免集中还款等等引起的短期困难；第三,它的还款相对灵活,既有按月还,也有按季还,甚至在给农业企业服务时,可按照农业收成的季节来还；第四,成本虽比银行高一些,但是应该在一个合理的范围内,而且向金融租赁贷款的企业能够享受到征税方面的优惠。
为此,周柏青说,对于民企而言,金融租赁可以作为设备引进和技术更新的一个重要选择。
据周柏青介绍,江苏省金融租赁公司也是服务全国中小企业的一个典型企业。在其服务的客户中,中小企业占90%多,投放的领域主要是设备,像农业机械,工程机械,印刷设备,高端装备,甚至新能源的一些设施设备。他们对自己的定位是,做银行不愿意做的,做银行不能做的。
多家银行出台创新措施
陆岷峰介绍说,江苏银行最近出台了服务民营企业20条,南京银行出台了22条。而且,在江苏,不仅中小银行,大型银行也在努力。
中国建设银行江苏省分行法律事务部经理、高淳支行副行长、法学博士王传干坦承,银行向中小企业放贷有一些困难。首先是中小企业特别是小微企业,资金状况比较差,一些企业在初创时,基本上没有什么资金和资源,办公场所是租来的,装饰、装潢、家具,都是二手的,有的甚至有更特殊的情况,连法定代表人都是租来的。第二个困难是,银行在面对这些小企业的时候,缺乏有效识别的能力。从装饰装潢华丽的办公室表面,难以判断是否是借来的。因此,传统的银行对于小企业的判断,一看报表,二查房产,三看人员。仅看报表不行,现在虚假报表很普遍。
第三个困难是,既然缺少有效的判断,银行就要你提供证明,主要就是担保,目前的担保方式就是抵押,拿房产、车子做抵押,现在还出现了一些新型担保,比如知识产权。另外还要证明这种担保是有效的,因为一旦是互联互保,只要一家企业资金链断裂,整个行业都可能资金链断裂。所以要证明这个担保是有效担保。
王传干说,银行要是把上述这些事都做完再贷款,时间很长,成本很高,银行可能就不赚钱。比如银行将100万贷给一个小企业,按照现在的基准利率,一年收益只有4.35万元,但此前支出的成本除了人工费,还有其他费用,比如调查了担保物后,要对其进行评估,评估费也得银行出。而且,每笔放贷,要进行审批,有审批费,这笔钱同样是银行出的。
但是,服务中小企业是必须要做的。据王传干介绍,建设银行从去年开始提出两大战略,一个是金融科技,一个是普惠金融。金融科技,就是利用科技手段,来开发一些大数据的产品,降低应用成本；普惠金融,现在有两种标准,一种标准是,对中小企业现在很难有一个具体的界定,所以用信贷规模来界定,一种规模是在五百万以下的信贷规模,另外一种是一千万以下的信贷规模。五百万和一千万以下的,视为普惠金融。建设银行今年普惠金融的余额应该是300多亿,比去年新增100多亿。要完成这些贷款,银行采取了多种措施。
一方面是主动利用大数据,建行对接工商、税务,包括水、电、煤气,提取中小企业的数据,通过这些数据来分析小企业的资金状况。比如一年纳税多少金额?水消耗多少?电消耗多少?只有看到一个企业在消耗水电,纳税正常,纳税金额达到一定金额的时候,银行才相信这家企业是优质企业。
第二个方面就是利用科技手段,推进快速审批机制。比如建设银行现在推出一个非常好的App软件,叫惠容易软件。这个软件的后台是结合了工商的税务系统和其他的大数据系统,任何一家小企业只要在建设银行开一个账户,把账户绑定在App软件上,企业就可以在这个软件上点击看到它在建设银行能够有多少授信额度。这个都是系统自动审批的,根据企业的纳税额,根据其一些相关数据,系统自动审批的,看到额度之后立刻点,马上可以把钱放到企业的账户里面。这就解决银行成本运营的问题,也为小企业带来便利。
第三个方面是开发风险预警系统。因为小企业本身风险状况不是特别好,生命周期也比较短。所以银行也是利用前期的数据,对他们的一些数据进行实时监控,一旦企业的用电量突然降低就会引起预警,客户经理就要上门调查,为什么用电量降低了,是不是企业停产了?或者生产量达不到一定程度了?所以提供了一种智能的风险预警系统。这样从整个流程上来讲,就是让银行能够识别什么样的的用户是优质的,也能够第一时间发现企业存在哪些风险。
另外,建行还推出了一些新的贷款产品。王传干说:“第一是云税贷,就是企业一年交了多少税,银行就根据你交税的比例,放大一个倍数给你一个数额,你可以直接提款。第二个是结算贷,你在建行每年有多少结算量,有多少资金沉淀在建行,我可以根据你的结算量放贷给你,给你一个模型,我给你相应的资金支持。”
王传干说,大家都在讲小企业融资难融资贵,但有时情形不尽然。他调查发现,有些中小企业经营很好,银行想给他贷,无论说多方便,人家就是不贷；但有的企业不是这样,一旦得到贷款后,就放开胆子做供应链,做上下游,忘了本职行业,忘了强势优势在哪儿,跨领域的去做,扩张无度,这样就踏入了过度融资的陷阱。因此他认为,金融服务实体行业的时候,不仅是提供信贷支持,还要为这些企业提供行业发展的支持,在融资服务之时给企业提供全方位的服务。
来源：法制日报
（编辑 席锋宇 张博 朱婵婵）
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