近日，市民李小姐收到银行短信称该行将开展个人存量账户清理工作。李小姐清点后发现其有多张银行借记卡长期未使用，已被银行限制使用。对此，她产生了疑问：为什么要清理个人账户？什么样的账户会被清理？被清理的账户余额该如何处理？
“断卡”防诈骗宣传动画。/农业银行佛山分行提供
清理“睡眠”账户降低电信诈骗风险
根据此前央行公布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，我国共开立个人银行账户124.61亿户，人均拥有银行账户数达8.9户。然而，即使大家手中拥有这么多张银行卡，也不可能每一张都使用到，除了经常使用的几张卡外，其它银行卡最终会处于“闲置”状态。
个人银行卡上存储着详细的个人信息，在个人持有多个银行账户的情况下，如果长期不使用，银行账户出现丢失也很难第一时间察觉和处理，这便增加了个人账户信息泄露、被盗刷、被涉案的风险。
同时，随着“断卡”行动的深入推进，电信诈骗犯罪团伙通过新开立账户用于转移电信诈骗、网络赌博等违法活动的难度加大，存量账户成为不法分子转移非法资金的主要渠道。此时，市民手中长期不使用的个人账户就容易成为不法分子的目标。
据了解，为保障个人银行账户安全，打击电信诈骗等行为，目前，定期清理存量账户、“休眠账户”已经成为各家金融机构的例行工作。
佛山金消协有关负责人表示，银行通过开展存量账户清理工作，不仅能帮助市民了解其名下的账户开立情况，及时注销长期不使用的账户，有效避免因账户长期未使用带来的资金损失和被动涉案风险，还可以在清理工作的过程中帮助市民了解买卖、出租、出借账户的危害，进一步提高账户风险防范意识和防范电信诈骗的能力。
范围包括“一人多卡”和“睡眠卡”
国家工信部曾明确表示，将以更为严格的精准治理措施深入推进“断卡”行动。那么，哪些账户在清理的范围内呢？
据了解，一般情况下可能会纳入清理范围的账户包括“一人多卡”和“睡眠卡”，“一人多卡”情况通常指个人银行结算账户超过该行规定的数量；“睡眠卡”通常指长期不动户，具体标准各银行有所不同。特殊类型账户如社保卡、医保卡等通常不会纳入清理范围。
根据邮储银行发布的公告显示，其清理账户类型包括“一人多卡”清理和“睡眠卡”清理（也称“长期不动户清理”）。“一人多卡”清理是对同一客户名下2016年11月30日之前开立的个人Ⅰ类账户超5个的进行清理；“睡眠卡”清理是对客户名下个人活期最后一笔资金变动交易（例如客户主动进行的存取款、汇入汇出等）至今已超过3年且满足指定条件的存量账户进行清理。
工商银行发布的公告显示，个人银行账户清理范围是截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户（借记卡和活期存折），其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。其中金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户；理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户不纳入清理。该行将于2021年7月起实施长期不动个人银行账户清理工作。
中信银行也将对两种账户进行定期清理。一是“个人长期不动户”，账户余额低于10元人民币（含）以下，且截至每年10月底，账户连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人结算账户，同时满足这两种条件的账户将被限制交易。二是个人开立多个结算账户，具体指：同一客户在中信银行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户。
据悉，银行在清理账户前会通过但不限于公告、短信通知等方式提前告知客户。例如平安银行，其账户清理工作将通过短信、微信公众号、官网及电话通知等方式通知客户，告知账户清理的范围、预留账户清理时间、清理的方式等内容。
银行将保障市民合法资金权益
如果卡里还有少量的余额，被销户了会造成资金损失吗？会影响查询交易明细吗？据悉，银行在清理个人账户时，会充分保障客户的知情权，保护客户的合法资金权益。
以兴业银行为例，其对账户余额10元（含）以下无签约关系且连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人人民币结算账户定义为为“睡眠户”。对于零余额的“睡眠户”，该行将实行销户清理，销户后账户不再恢复使用，但仍可到其银行网点查询交易记录。对于有余额的“睡眠户”，兴业银行仅对账户进行安全保护措施，市民可以到网点申请恢复使用。
同样，广发银行对已超过五年未发生任何客户主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元，且账户无加挂外币子账户（含已结清）或外币子账户余额为零、无加挂定期子账户（含已结清）或定期子账户余额为零的个人活期银行结算账户（不包含社保卡）进行销户清理。销户后账户不可恢复，客户可携带相关证件前往该行开户网点办理余额追溯退还。
及时清理手中长期不使用的个人银行账户，是保护市民信息安全、资金安全的重要举措，有助于市民合理安排和使用个人银行账户资源，防范个人银行账户被不法分子利用的风险。
佛山金消协有关负责人提醒，市民切勿贪图小利出租、出借、出售自己的身份证件、银行账户、Ukey等重要信息和物品，避免被不法分子用于洗钱、电信网络诈骗、逃税和跨境网络赌博等违法行为，成为犯罪分子的帮凶。此外，银行不会以短信、电话、微信等方式要求个人提供任何密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行非柜面转账转出等涉及账户资金的操作。市民如果遇到此类情况，可以通过银行官方渠道确认，谨防犯罪分子假冒银行工作人员进行电信诈骗。
文/佛山日报记者陈意威
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