“抵押经营贷利率4.18%，房贷利率6.2%，相差约2%，可否用经营贷来抵房贷？”最近，有朋友向笔者咨询此方式是否可行。

的确，去年下半年，有很多房贷利率在6%左右，买房者利率负担较重，而另一方面，抵押经营贷、装修贷利率普遍在4%左右，利差较大，有些经营贷期限在10年、甚至20年，与房贷利率期限相当，强大的利率差，使这部分购房者动了经营贷置换歪主意。

具体操作就是通过垫资结清剩余按揭贷款，然后重新向银行申请一笔抵押经营贷款，以后就按月偿还经营贷就行。如果真的置换，那就是一年有2%左右的利率差，如果是200万的房贷，一年能省4万左右的利息，30年就是120万！这样一来，这种置换是不是很有吸引力？

那么，这样做到底有没有风险呢？

首先，要办理抵押经营贷，你需要有一家法人是你的公司。如果没有的话，就需要注册一家公司，以后每年都需要为公司进行报税，这是一项长期及繁琐的事。当然也可以请人代处理，又要支付一笔长期费用。更重要的是，在整个贷款存续期间这个公司都不能注销，因为如果经营主体不存在了，银行会要求提前结清贷款。

第二，就是第三方提款的风险。因为申请的是经营性贷款，所以银行放款的钱是直接打款到第三方的账户的，不会直接到你的账户。银行这样做，这也是为了防止这笔贷款被挪作他用。那么，这个时候，你要办理抵押经营贷，你就需要寻找可靠的第三方，否则可能不仅没有拿到钱，还背上贷款。

第三，这笔贷款也有被拒的风险。现在银行对经营贷款的审核相比几年前严格很多了。如果真的只是一家空壳公司，也没有真实的业务，贷款被拒的概率还是很大的。

第四，银行可能会提前收回贷款。一般商业贷之所有有10年、20年期限，是利用了气球贷，有一年、二年及三年一审的，利率在4%以下的，一般都是一年一审。银行方面承诺，只要个人征信不出问题，这种审批一般都会没问题，但如果是征信或企业经营出现问题，银行就会要求提前收回贷款。还有，部分银行会要求在一定阶段，3年或5年，结清所有贷款再放款，这对一般人来说有较大资金压力。

最后，如果银行发现了资金违规使用，会提前收回贷款，风险很大。

所以，经营贷转换房贷，会面临很大风险。现在很多金融中介电话，经常推销这种或那种经营贷、装修贷，某某银行有3%年装修贷，其实这里面很多是在偷换概念，有的是开个大额度信用卡，然后办理10分期，每期月手续费是0.25%，年手续费就是3%，不再另收利息，但这手续费不赞同于年化利率，3%的年手续费转换成年化利率约是5.6%。还有一般金融中介是按放款金额收费，一般是1%的手续费。

文/梁瑞卓

编辑丨朱韵耀