等候时间长、线上预约通道不畅……农历新年以来，全国各地掀起一股“提前还房贷”风潮，银行提前还贷业务排起长龙，最长排到三四个月后。

购房人扎堆还贷，主要是为减轻付息压力。去年底，为了稳定房地产市场，金融管理部门设立首套住房贷款利率政策动态调整机制，此后多地首套住房贷款利率临近“3时代”，而之前利率大部分都在5%至6%。

以笔者为例，我于2021年贷款175万元购房，最初利息为5.15%，后来LPR连降3次，房贷利率降为4.85%，按此利率，贷款总利息为1273391元。目前新增房贷利率普遍为4.1%，按此利率贷款总利息为1050214元，利息减少223177元，如果按3.8%的经营贷利率，总利息再减86717元，前后总利息减少约31万元。而在2021年第二、第三季度申请的房贷，利率普遍高达5.5%（已扣减0.3%的LPR降幅），利差更大。在新增房贷利率与存量房贷利率、经营贷利率的巨大利差下，很多手头有闲置资金的房贷人士都想提前还贷，以减轻利息负担，甚至有个别人冒着掉入陷阱的风险，申请经营贷、信用贷来偿还房贷，或者从亲戚朋友借钱先还贷再申请经营贷。

针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，央行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，监管部门要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示，监管部门将加大检查处罚力度。据财联社消息，深圳市场因近期低成本经营贷置换房贷操作增多，监管部门已经约谈部分银行，要求加强合规审查。部分银行近期接到要求，暂停审批存量房贷用户的经营贷转贷申请。另外，对疑似利用经营贷置换房贷的提前还贷申请，一些银行也开始采取更严格的合规审批流程。

银行对用经营贷置换房贷监管越来越严格，房贷人士切勿违规操作，盲目相信金融中介利用过桥资金来还清房贷再申请经营贷，其中存在很大风险：借款人必须如实提供贷款申请资料，如伪造经营资料获得贷款，即涉嫌骗贷，情节严重的，将被依法追究刑事责任；经营贷不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款。使用信用贷、消费贷来还房贷，也同样存在提前收回贷款风险，影响信用。

文丨梁瑞卓

编辑丨周师伢